互联网消费金融，正在发展成庞氏骗局？

王峰杰在工厂附近的手机店，仅花了500块钱，就拿走了偶像杨洋代言的OPPO R9手机。

近期蓬勃发展的消费金融，让这位刚在电子工厂上班不久的“95后”少年，实现了买手机的“梦想”。接下来一年，每月两百多的分期费用，并没有让他感到压力，“也就是和兄弟们少出去吃几次夜宵。”

王峰杰身边的很多人，都用这种方式买回了手机、笔记本电脑、电动车，且乐此不疲。

消费金融，开始成为继P2P之后，互联网金融中最炙手可热的细分领域。波士顿咨询则预测，到2017年，消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。这其中有多少羹，将属于互联网？

据零壹财经预计，到2020年，互联网消费金融可能占据非放贷消费金融1/3的份额，市场规模将达到4万亿元左右。

又是一个万亿级别的市场，引来各路玩家摩拳擦掌，激战正酣。

过去十年，消费虽是我国拉动经济增长的“三驾马车”之一，但对GDP的贡献一直偏弱。而如今，在投资与出口接连失速的情况下，扩大内需、刺激消费，已成为政府着力发展的方向。

随着公众消费观念的转变，崇尚超前消费的8090后逐渐成长为消费市场的主力军，乘着互联网的东风，消费金融从今年开始，成为互联网金融创业的最大风口。

截止目前，已有17家公司获得了消费金融牌照。实际上，参与消费金融夺金战的，远比17家公司多得多。

学生、蓝领、农民、次贷人群，大量传统银行覆盖不到的人群，开始成为互联网公司的争夺对象。

在IT桔子中搜索“消费金融”，与之相关的公司达到111家。在这些公司背后，红杉资本、经纬中国、真格基金等一些知名投资机构投入大量资金，纷纷布局。

专注于蓝领消费金融领域的买单侠，16个月内就完成了三轮融资，融资总额高达8697万美元。可见资本对这个行业的看好。

金融的发展，总具有一些规律性，一个行业周期，总要经历崛起、爆发、混乱、洗牌。消费金融也不例外。

2、“双高”的危机

金融公司的CEO陈新（化名），在两年前，也曾想涌入这个领域。为了调研市场，他派了几个人，去“卧底”当时在中国做得最好的几家消费金融公司。结果让他出乎意料。当时排名第一的消费金融公司，实际的坏账率，已高达10%以上，且每月持续攀升。

“大部分坏账率，来自内部人员的造假”，陈新称，很多员工对给蓝领人群放贷这件事，极不认可，认为只是在“放高利贷”。因此，他们帮着用户资料造假，共同分贷款获得的钱，“员工完全没有忠诚度”。

“大部分公司，根本就没有风控，对于他们来说，就是急速将用户量做起来，用于下一轮融资讲故事”，陈新在派人“卧底”的过程中，发现大部分互联网金融公司，并非“2C”，而是“2VC”。

实际上，信誉高、优质的客户，都把持在银行手中，为其提供信用卡服务。而成为消费金融公司客户的，恐怕都是“银行不愿发卡的人群”。

这部分“零征信人群”，信誉不够，加上风控缺失，必然导致行业坏账率难以控制。

这个月初，苏宁消费金融公司公布了最新财务数据，不良率达10.37%。媒体报道称，苏宁内部人士坦言：“我们绝对不是不良率最高的，很多面向大学生提供分期消费的平台，不良率超过25%。”

不少平台，正在试图用高利息掩盖高坏账率。春晓资本的投资人张博发现，不少消费金融分期平台，“其利息已高达100%，甚至400%”。

（编辑：源码网）

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