第三方支付眼中的96费改，转型契机还是最后一根稻草？

　　2016年9月6日，在绝大多数人眼中都是个稀松平常的日子，但在银行卡收单行业看来，这一天有着不同寻常的意义。由于一项新政的实施，困扰行业多年的套码、切机、信用卡套现、渠道套用等违规现象有望得以根治，不啻为行业发展的分水岭。但在笔者看来，对收单环节的第三方支付企业而言，这项新政却又具有不同的意义，短期内甚至可能成为压垮企业的最后一根稻草。

　　那么，这项新政究竟是什么，影响又是什么，且听笔者细细说来。

　　“96费改”,改了什么?

　　2016年3月，发改委和央行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(下称《通知》)，对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，《通知》于2016年9月6日正式实施，因此被业内称为“96费改”。

　　96费改前，银行卡收单业务执行的收费标准为发改委2013年1月16日发布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(发改价格[2013]66号)，该通知将商户分类由六类调整至四类，并整体下调了刷卡手续费标准，平均下调幅度约为24%。96费改延续了为实体商家降本降费的总基调，同时在“市场化定价、借贷分离、取消商户类别”等方面又进行了重大变革，某种意义上将重塑国内银行卡收单市场的竞争格局。

　　下表为96费改前后银行卡收单市场相关各方的收费变动情况，除了收单环节由政府指导价变成市场化定价未明确费率水平外，发卡行、银联的费率水平都出现不同程度的下降。

　　除了直观的费率水平下降之外，96费改提出的市场运营原则的变化则会给这个市场带来更为深远的影响，笔者分三点进行分析。

　　要点一：收单环节由政府定价改为市场定价，终结线上线下双轨制

　　96费改前，名义上收单市场实行的是政府定价，但实际上却是“线下收单政府定价、线上业务市场定价”的双轨制。线下收单业务，大家走的是银联的渠道，都要按照银联的规矩办事，但线上支付业务，第三方支付探索出了银行直连模式，银联成了局外人，7:2:1的利益分配机制也就不复存在，第三方支付企业得以和发卡银行讨价还价，重新确定手续费分配机制。

　　线上线下价格双轨制成为部分收单机构进行渠道套用的巨大动力，一方面制造了行业内的不公平竞争，加剧劣币驱逐良币;另一方面渠道套用使得交易数据报文无法还原商户经营的真实场景，为后续的商户管理和风险防控带来巨大隐患。

　　96费改虽未直接提出废除线上线下双轨制的概念，但收单环节的市场化定价使得线下线下收费标准有了趋同的空间，冒着违规的风险进行渠道套用的必要性自然大大降低了。

　　要点二：统一商户类别、取消费率梯次计价方式

　　近年来，收单市场乱象频发，套码、切机等违规行为屡禁不止，收单机构也为此屡屡“收获”央行和银联的罚单。

　　套码的背后是不同商户手续费的巨大差异，餐娱类收费水平1.25%，民生类收费水平则为0.38%，以一年1000万流水的小商户来看，由餐娱类商户套码至民生类可以节约8.7万元费用，且风险极低(对商户而言)，何乐而不为呢。

　　套码的盛行又为切机提供了土壤，A收单机构为了抢占B收单机构的商户，可以通过提供套码服务来赢得商户的支持，反过来也逼得B收单机构不得不提前一步主动为旗下商户提供套码服务。

　　96费改虽仍然保留了标准类、优惠类和减免类三个商户类别，但明确要求“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠”。意味着两年过渡期后，商户类别将只剩下标准类和减免类，基本上统一了商户类别，费率梯次计价方式也就自然成为历史。届时，套码将失去存在的土壤，切机行为也会大大下降。

　　要点三：借(借记卡)贷(信用卡)分离政策

　　96费改前，借贷合一的定价方式并不科学。相比借记卡，信用卡发行面临着资金成本、风险成本、运营成本和市场营销成本等，运营成本要高出几个档次。二者执行统一的定价标准，对借记卡而言，定价标准过高，实际上属于借记卡对信用卡的变相补贴;对信用卡而言，定价标准过低，加剧了信用卡套现行为的泛滥。

　　由于信用卡刷卡手续费低，通过收单环节进行信用卡套现成本较低，促成信用卡套现成为一个庞大的产业。一般而言，持卡人只要向商户缴纳1%至3%不等的“手续费”，就可以轻松将信用卡内的钱“刷”出来，不少商户还推出了数百元封顶的“优惠政策”。很多人将信用卡套现资金用于生产经营、互联网理财、民间借贷等活动实现套利。

　　“信用卡套现”是指POS机特约商户以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式，向信用卡持卡人直接支付现金并收取手续费的行为，这在我国属于非法行为。2009年公布的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，从事信用卡套现，情节严重的以非法经营罪处罚。

　　更有甚者，不法分子借助信用卡预授权政策，利用银联与银行结算时间差反复通过预授权消费、撤销、网银转账等操作，可以套取信用卡额度数十倍金额的预授权保证金，已经成为金融诈骗的一种常见形式。

　　96费改实施借贷分离政策，且规定信用卡刷卡手续费上不封顶，大大提高了信用卡套现的成本，可以有效遏制套现行为。当然，信用卡费率的提高会加大商户对信用卡的抵触情绪，尤其是购房、购车环节，均涉及到信用卡大额交易，上不封顶的政策，对商户而言是一笔不小的费用支出，但整体来看，利远大于弊。

　　银行卡收单市场各方影响：第三方支付转型压力大

（编辑：源码网）

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