互联网保险年度盘点：流量成掣肘，监管是“最大风险”

也就是说，互助只是一个获取用户的噱头，核心目的，就是低成本建立社区。

这个社区，其实无比精准——他们一定是对健康极为重视的用户。不论是广告、医疗服务，都是未来变现的想象力。

但这个模式，面对两大问题：

第一，风控难题。

入驻互助计划几乎没有门槛，在没有征信体系和信用度较低的中国，是否会产生逆向选择?

越是得病的人，越来参与互助计划，试图骗保。

如今，多数网络互助平台已结束180天的用户观察期，成败的关键，就在于平台进入正式赔付期，风控的表现力。

第二，政策风险。

保监会的硬性门槛，让互助平台合规性成为一个难题。

监管层一直对这支新生力量，保持谨慎态度。

2015年，保监会两次对“虚假相互保险公司”和“互助计划”进行风险提示;在今年5月初，保监会在答记者问时，直接点名夸克联盟及其“驾车风险互助计划”。

近期的互联网保险整治活动，也将网络互助平台作为重点对象之一，频频约谈网络互助平台负责人。

03 行业现状

1、互联网保险行业火热，但实际发展速度缓慢

2016年，互联网保险各种融资新闻刷屏，平台估值一路上涨。

这一方面是受整个互联网金融狂热环境的影响;另一方面，国外保险公司的融资，盛况空前，也拉动了国内市场。

与市场前景和融资火热程度相比，互联网保险的实际发展速度较为缓慢，亦步亦趋。

一边是政策的收缩，小规模测试，慢慢开闸放水;一边是传统保险行业弊病太多，互联网化缓慢。

互联网保险玩家们，多数沦为传统保险的销售渠道，且创新有限，破局不足。

2、巨头环伺，创业公司夹缝中求生

前瞻网预测，2020年我国互联网保险保费规模将达到3000亿元。

这块诱人市场，巨头当然不想错过。

BAT早已开始筹备，阿里巴巴、腾讯、中国平安推出了众安保险;蚂蚁金服控股国泰产险;腾讯旗下子公司发起设立和泰人寿;百度联合安联保险成立百安保险;京东、乐视、携程网、去哪儿网等，都在积极瓜分。

与此同时，中国移动、中国邮政、前海金控等传统行业的巨头们，也开始涉足保险行业，发起成立保险公司，部分已获批。

BAT在一定程度上已经成为创业壁垒，互联网保险市场已巨头林立，创业公司面临强大对手。

3、牌照下发，正规军来袭

不同于网贷的草莽生长，互联网保险行业早早就诞生了“正规军”。

目前，有众安、易安、安心、泰康四家持牌互联网保险公司，除了牌照优势，还有背后强大的股东实力、资源支持。

今年，保监会宣布批准筹建3家相互保险机构，分别是众惠财产、汇友建工和信美相互。

相对互联网军，牌照军可以“创造”新保险、可设立“资金池”，优势卓越。

未来，正规军和互联军，会相互补充。

4、监管高压

互联网保险的兴起，正撞上互联网金融整治浪潮。

10月，《互联网保险风险专项整治工作实施方案》落地，重点将整治互联网高现金价值业务、保险机构依托互联网跨界开展业务、非法经营互联网保险业务以及配套措施。

尤其是网络互助的监管环境更为严苛，多个平台都曾被约谈。

监管也下了硬性要求，网络互助平台，或要回归公益领域，或要提升公司资质和运营实力。

2016年，行业都在监管的高压下，亦步亦趋。

04 2017年预测

1、行业降温，发展减缓，模式进一步落地

行业开始意识到，不可忽视保险的本质，保险是一个低频、弱需求产品，不能对行业抱“一步登天”的期望。

2017年，不论是投资人，还是创业者，都将从狂欢中抬起头，正视互联网保险践行的实际难度。

他们开始着手下沉场景、积累数据，努力摆脱“附庸”身份。

2、监管更趋严，成为行业发展的“最大风险”

2016年，保监会对互联网保险的监管，从未松懈。

尽管监管层对互联网保险的态度还算鼓励，但释放的信号，是从未松懈。

“明年，监管将对行业进一步收紧，行业将带着枷锁跳舞，”涟漪投资合伙人夏翌称，比如互助行业，监管将成为其发展的“最大风险”。

3、线上线下场景将进一步结合

互联网是提升效率、降低成本的工具，但保险的销售和理赔，都离不开场景。

落地场景，一方面能找到用户痛点，推出定制化产品;一方面好的场景能实现快速获客，扩大业务规模。

4、保险科技将成为“核心引擎”

互联网保险玩家们，一直在尝试用科技改造传统保险，包括区块链、大数据、人工智能等技术。

比如众安保险近期成立的众安科技，同心互助、众托邦的区块链系统，车险平台的UBI模式，但目前这类技术还在探索期。

5、定制化产品成为突围重点

“现在的互联网保险产品还过于简单粗暴，创新力度还需加强”，夏翌认为。

互联网保险玩家提出“定制化”保险的口号，但目前推出的保险产品与传统保险产品并没有太大区别。

一方面是，互联网保险产品创新往往沦为噱头，没有真正找到用户的痛点;

另一方面，用户数据的积累、模型迭代还需要一个时间周期。

在未来一段时间内，互联网保险公司还需要忍耐积累数据、打磨产品的清苦。

（编辑：源码网）

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